کریڈٹ کنفیگریشن کیا ہے؟ اس کا حساب کیسے لگایا جاتا ہے؟ کریڈٹ کنفیگریشن کیسے کی جاتی ہے؟

بینک افراد کی فوری نقدی کی ضروریات یا زیادہ داؤ پر خریداری کے لیے مختلف ادائیگی کی شرائط کے ساتھ قرضے پیش کرتے ہیں۔ اس طرح، بینک کے صارفین اپنی فوری نقدی کی ضروریات کو پورا کر سکتے ہیں اور سود کے ساتھ ایک مخصوص مدت کے لیے بینک کو باقاعدہ ادائیگی کر کے اپنے قرض کے قرضے ادا کر سکتے ہیں۔ آج، بینک بہت سی مختلف ضروریات (جیسے ہاؤسنگ، گاڑیاں، چھٹیاں، شادیاں) کے لیے قرض کے اختیارات پیش کرتے ہیں۔

چونکہ زندگی کے کسی بھی لمحے غیر متوقع حالات کا سامنا کرنا ممکن ہے، اس لیے بینک کے صارفین کو وقتاً فوقتاً اپنے قرضوں کی ادائیگی میں دشواری کا سامنا کرنا پڑتا ہے اور قرض کی تنظیم نو کے طریقہ کار کا سہارا لے کر اس کا حل تلاش کر سکتے ہیں۔ اس طرح، قرض کے قرضوں والے بینک صارفین اپنے قرضوں کی ماہانہ ادائیگی کی رقم کو اس رقم کے مطابق کم کر سکتے ہیں جو وہ ادا کر سکتے ہیں اور قرض کی کل ادائیگی کو طویل مدت میں پھیلا سکتے ہیں۔ ہم نے آپ کے لیے ان لوگوں کو مرتب کیا ہے جو کریڈٹ کی ساخت کے بارے میں دلچسپی رکھتے ہیں۔

کریڈٹ کنفیگریشن کیا ہے؟

لون ری اسٹرکچرنگ موجودہ قرض کی ری اسٹرکچرنگ ہے جس میں بقیہ بیلنس کے لیے نئی شرائط شامل ہیں، اگر کسی بھی بینک کو مختلف وجوہات کی بنا پر قرض ادا نہیں کیا جا سکتا ہے۔ ہر بینک اپنے صارفین کو قرض کی تنظیم نو کے لین دین کے لیے مختلف پیشکشیں، شرح سود اور میچورٹی کی مدت پیش کرتا ہے۔

کریڈٹ کنفیگریشن کیسے کی جاتی ہے؟

قرض کی تنظیم نو کا قرض استعمال کرتے وقت سب سے اہم چیز جس پر غور کرنا چاہیے وہ ہے بینک کی طرف سے دی گئی موجودہ شرح سود۔ ری اسٹرکچرنگ لون پر ادا کی جانے والی سود کی شرح ہمیشہ پرانے قرض سے مختلف ہوتی ہے۔ اس وجہ سے، ساخت سازی کے طریقہ کار کو لاگو کرتے وقت، موجودہ شرح سود کا جائزہ لینا اور اس کے مطابق فیصلہ کرنا بہتر ہے۔ سود کے علاوہ ان اضافی اخراجات پر بھی غور کرنا ضروری ہے جو قرض کی تنظیم نو کی وجہ سے پیدا ہوں گے۔

جب قرض کی قسطیں، جو ہر ماہ باقاعدگی سے ادا کی جانی چاہییں، میں تاخیر ہوتی ہے، تو بینک اپنے صارفین کو تنظیم نو کی پیشکش کر سکتے ہیں اور آپشنز پر بات کرنا چاہیں گے۔ وہ صارفین جو یہ سمجھتے ہیں کہ وہ اپنے قرضے کا قرض ادا نہیں کر سکتے وہ بھی بینک کے سامنے کارروائی کر سکتے ہیں اور اگر وہ چاہیں تو اپنے قرض کی تنظیم نو کی درخواستیں اپنے بینکوں کو بھیج سکتے ہیں۔ قرض کی تنظیم نو کی درخواست کو قسطوں میں تاخیر سے پہلے، یعنی بینک کی جانب سے پیشکش کرنے سے پہلے، کریڈٹ ریٹنگ کو گرنے سے بھی روکتا ہے۔

کریڈٹ کنفیگریشن کا حساب کتاب کیسے بنایا جاتا ہے؟

قرض کی تنظیم نو کا حساب لگاتے وقت، سود کی شرح جس پر بیلنس کو مشروط کیا جائے گا قرض کی قسم کے مطابق مختلف ہوتا ہے۔ پختگی کی مدت ہر قرض کی قسم (ہاؤسنگ، صارف، گاڑی وغیرہ) کے لیے بھی مختلف ہوتی ہے۔ دوسری طرف، جیسا کہ پہلے ذکر کیا گیا ہے، ہر بینک اپنے صارفین کے لیے قرض کی تنظیم نو کے مختلف اختیارات پیش کرتا ہے۔ بلاشبہ، قرض کی تنظیم نو کے لیے صحیح بینک کا انتخاب کرتے وقت، قرض کی کل رقم پر غور کرنا ضروری ہے۔

قرض کی ساخت کی شرائط کیا ہیں؟

بینک قرض کی ساخت کے لحاظ سے مختلف شرائط پیش کرتے ہیں۔ سود کی شرح، پختگی کی مدت، قسط کی رقم یا کم از کم ادائیگی کی رقم ان میں سے کچھ اختلافات ہیں۔ قرض کی تنظیم نو کی قسم پر منحصر ہے، موجودہ حالات کے مطابق شرح سود کم ہونے کی صورت میں، درخواست پر قرض کی موجودہ سود کے مطابق تنظیم نو کا سوال ہو سکتا ہے۔ تاہم، قرضوں کی تنظیم نو کی صورت میں، بینک نئے قرض کے استعمال کے لیے اخراجات کا دعویٰ کر سکتے ہیں۔ ان اخراجات میں اس طرح کے لین دین میں بینکوں کے معیاری اخراجات شامل ہوتے ہیں، جیسے قرض مختص کرنے کی فیس، انشورنس پریمیم کی رقم۔

کریڈٹ کنفیگریشن کی اقسام

بینک قرض کی مختلف اقسام کے لیے ادائیگی کی مختلف شرائط پیش کرتے ہیں۔ ہاؤسنگ لون، کریڈٹ کارڈ/اضافی اکاؤنٹ کے قرضے، اور صارفین کے قرضے وہ قسمیں ہیں جہاں سب سے زیادہ تنظیم نو کی درخواستیں موصول ہوتی ہیں۔

• ہاؤسنگ لون کی ترتیب

سب سے اہم چیز جس پر زیادہ تر لوگ نیا گھر خریدتے وقت توجہ دیتے ہیں وہ کریڈٹ کے لیے اس کی مناسبیت ہے۔ ہاؤسنگ لون کی بدولت، بینک کے صارفین مطلوبہ ڈاؤن پیمنٹ کو پورا کرنے کے بعد باقی رقم ہر ماہ اقساط میں مکمل کر سکتے ہیں، اور اگر میچورٹی کی مدت ختم ہو جاتی ہے اور ان کے تمام قرض ادا ہو جاتے ہیں، تو وہ گھر کے مکمل مالک بن جاتے ہیں۔ اگر اس کی ادائیگی نہیں کی جا سکتی ہے، تو اسے بینک صارفین کو سہولت فراہم کرنے کے لیے بنایا گیا ہے۔

• کریڈٹ کارڈ/اضافی اکاؤنٹ قرض کی تشکیل

کریڈٹ کارڈ کے قرض/اضافی اکاؤنٹ کے قرض کی ساخت کے دوران، کارڈ کے کل غیر ادا شدہ قرض، قسطوں میں کی گئی خریداریوں کا قرض اور آپ کے اکاؤنٹ کے اضافی قرض، اگر کوئی ہیں، کا حساب لگایا جاتا ہے۔ ساختی قرض کی ادائیگی کی مدت کا تعین شخص کے بجٹ اور آمدنی کے مطابق کیا جاتا ہے۔ کریڈٹ کارڈ/اضافی اکاؤنٹ کے قرض کو ترتیب دینے کے لیے انٹرنیٹ پر بہت سے ٹولز موجود ہیں۔ تاہم، آپ کو اس بینک سے رابطہ کرکے حتمی پیشکش حاصل کرنے کی ضرورت ہے جس کے آپ صارف ہیں۔

• کنزیومر لون ڈیبٹ کی ساخت

جب ہنگامی نقد امداد کے لیے لیے گئے صارفین کے قرضوں کی ادائیگی کرنا مشکل ہو جائے تو تنظیم نو کا سہارا لیا جا سکتا ہے۔ صارفین کے قرضوں کی تنظیم نو کرتے وقت جس نکتے پر غور کیا جائے وہ ایک قسط کی رقم کا انتخاب کرنا ہے جسے ماہانہ ادا کرنا مشکل نہ ہو۔ قرض کی تنظیم نو کے عمل میں بینک کے سود اور میچورٹی کی شرحوں کو مدنظر رکھا جانا چاہیے، کیونکہ ری اسٹرکچرڈ قرضوں کے قرضوں کی ادائیگی میں ناکامی کی صورت میں کریڈٹ ریٹنگ کم ہو جائے گی۔